山东商报·速豹新闻网记者 张淑婷
提起宠物保险，许多铲屎官并不陌生，每当爱宠生病，总要破费不少，此时，宠物保险就派上用场了，一次理赔70%，让不少人的钱包回了一波血。而在生活中，不少人却遇到保险理赔难的问题，宠物主人李女士的小猫生病后共花费539元，但理赔时，却被告知有334.44元不在保险范围内，此外还有200元的免赔额，最终只能赔付不到4元钱。不仅如此，有些保险还有长达三个月的等待期（等待保险生效的时间），一旦等待期内发病，则无法理赔，此时铲屎官仿佛被无形之墙阻隔在理赔的门外。
此外，由于许多保险投保流程复杂、理赔门槛高、不少原本满怀期待的“宠物家长”纷纷望而却步，甚至选择放弃保险。目前，我国宠物险覆盖率不到1%。
有人给爱宠投保多份保险
近期，济南市民张女士在一家宠物店花费100元选购了一只宠物幼猫，回家后，这只小猫因为应激而三天滴水未进，害怕小猫生病的张女士，开始咨询朋友该怎么办，在朋友的介绍下，张女士得知如果小猫长时间不吃不喝，可能会引发疾病，需要带去医院治疗，到时候可能会有一笔不小的开支，于是便推荐张女士先购买一份宠物保险。
张女士告诉山东商报·速豹新闻网记者，“其实以前我就在网上看过不少小猫生病的案例，一般宠物的治疗费都很贵，一个检查动辄就要上百元甚至上千元，所以我觉得买保险不仅是给小猫一个保障，也是给我自己的钱包一个保障。”随后，张女士开始在网上搜索相关保险，她说，“在朋友的推荐下，在支付宝上搜到了宠物保险，这里面的险种有很多，比如全病种及意外保障险、大病医疗险以及宠物责任险，这些保险的费用都不算高，而且看上去都比较划算，比如这个全病种及意外保障险，可以赔付除先天病和遗传病以外的全病种，而且门诊和手术都是0元起赔。”最终，在张女士和朋友的推荐下，她开通了全病种及意外保障险和大病医疗险。
济南市民刘婧（化名）是一位爱宠人士，她在家养了一猫一狗两个宠物，她告诉记者，“目前，两个宠物均有保险，保单时长已经有27个月。”她说，“我也是在支付宝上买的宠物医保，花费不高，但是心里很踏实，而且这个宠物医保真的挺有用，我的小狗去年曾经因为洗澡而感冒了，我带它去医院做检查买药一共花了差不多800元，但是最终经过理赔，只自付了不到300元，非常划算。”
此外，记者了解到，中国宠物保险市场规模正逐年扩大，目前已从2016年的1.1亿元增长到了2022年的63亿元。中国宠物保险市场主要包括健康医疗险、第三者责任险、宠物被盗保险等险种。其中，健康医疗险占比最重，约为45%，是宠物主人最为关注的保险类型。第三者责任险和宠物被盗保险分别占比约21%和10%，其它宠物保险（如宠物托运险等）占比较低但也在逐步增长。
理赔难倒铲屎官
虽然买了宠物保险能让不少铲屎官安心，但事实上，宠物保险理赔却面临着诸多困难。
宠物主人李女士的小猫今年5月份突然罹患疾病，前往宠物医院诊断检查后最终确诊为由真菌和细菌混合感染而导致的耳螨，后经过药物治疗，小猫已经恢复健康。然而，当李女士想要给爱宠理赔医药费时，却发现最终只理赔了不到十元钱。“我是在支付宝上购买的众安宠物医疗保险，当时我看到在指定医院进行治疗，赔付比例可以达到70%，所以就买了。”李女士说，“这次我的小猫生病一共花了539元，去理赔的时候，保险理赔详情中却显示，其中有334.44元不在保障范围内，在保金额仅为204.56元，然而，保险中还有200元的免赔金额，最终只有4.56元在保险范围内，理赔金额为3.19元。”
“买保险的时候，我知道有200元的免赔额度，想着70%的理赔额度很高，还是能理赔一部分的，但我实在没想到，还有三百多元的药物治疗费根本不在保险范围内。”她说，“我感觉就像上当了一样，每年花好几百元买着保险，但看病却几乎理赔不了多少，还不如把保险钱省下来，给小猫看病用呢。”
此外，不少宠物主人也遇到了理赔失败的情况。网友“我有猫猫”今年2月份从众安宠物医疗保险买了一份宠物险，然而在4月初，小猫却突然排尿困难，经医院检查，小猫罹患膀胱结石，最终经过治疗，小猫恢复健康。然而当5月份，网友“我有猫猫”申请理赔时，手机上却显示“理赔审核未通过”，原因是“膀胱结石形成具有一定的周期性，考虑生成时间处于投保前或重大疾病等待期结束前（2024年4月24日），故本次出现歉难赔付。”网友告诉山东商报·速豹新闻网记者，“虽然保险具有等待期很正常，但是像结石这类疾病，它是慢慢形成的，我和猫咪无法得知具体的形成时间，而且等待期这么长，一旦在等待期出事，我就只能自己承担责任，那我购买保险的意义在哪里？”
宠物险覆盖率不足1%
五年前，济南市民璐璐（化名）从宠物店购买了一只小猫，随后她在支付宝上购买了宠物保险的全病种保险。在之后的五年里，小猫一直很健康，但今年6月份，它的小猫突然尿闭，随后，璐璐带小猫前往定点医院住院治疗，期间共计花费两千多元。等小猫出院后，璐璐开始给小猫进行理赔，提交了许多材料后，最终却只赔付了500元。璐璐说，“后来我才发现，原来在保险里，有一行非常不起眼的字，‘每次顶额报销500元’，也就是说，不管我花费多少钱，只要理赔额度超过500元就统一按500元理赔。”对此，璐璐非常不满，“这五年里，我交的保险费都超过这个理赔额度了，现在理赔的钱还不如保险费高，真的太亏了。”她说，“从那以后，我就再也不买宠物保险了，因为交保险的钱都够给小猫看病了。”
除了璐璐外，网友“仔仔”这个月也退保了。“我是今年在支付宝上购买了众安在线财产保险股份有限公司的宠物医疗险，目前已经投保198天了，每个月，保险都要扣我30多元，一年下来大约要花费400元，感觉非常不划算，平时人的意外险一年也才100多元！”她说，“另外，宠物保险虽然是0元起赔，但有200元的免赔额度，花费超过200元才能起赔，但平时宠物在家几乎不会生病，即使生病也是小病，花费不会很高，所以感觉很亏。目前我已经退保了。”
此外，记者了解到，目前我国宠物保险的覆盖率不到1%。与国际上一些宠物保险发展成熟的国家相比，存在较大的差距。例如，瑞典的宠物保险渗透率高达40%，而英国和日本的宠物参保率也分别达到了25%和7%左右。
